この資金計画アリ？住宅ローンの借り方・返し方をお金のプロに相談（6）

住宅ローンを借りるときには金融機関の審査があるが、借りる人の職業によってもその基準は違ってくる。今回は会社経営者のケースだ。従業員2名の会社を経営するFさんと、別の会社に勤務している妻。Fさんは会社で事業資金の借り入れをしているため、「自分は住宅ローンを借りられないのではないか」と考えている。はたしてそうなのだろうか。ファイナンシャルプランナーの杉田ゆみかさんに聞いてみた。

【Fさんの考えた資金計画】
「僕の年収は600万円くらい。だから、住宅ローンを返済する余裕はあるのですが、会社としての事業資金の借り入れがあるんです。順調に返済してはいるのですが、住宅ローンを借りるときの壁になるんじゃないでしょうか。だから、住宅ローンは会社員の妻に借りてもらおうかなと思っているんです」とFさん。たしかにFさんの考えた資金計画では、年間返済額は妻の年収の20%以下。十分借り入れは可能だが、でも、妻は子どもができたら会社を辞めたいと考えているそうだ。
「妻の収入がなくなったとしても、僕の収入から返済できるからだいじょうぶですよね?」とFさん。こんな資金計画、アリ?

●Fさんのプロフィール
年齢:29歳(自営業)
家族構成:Fさん+妻(29歳・会社員)
年収:Fさん600万円(税込)、妻450万円(税込)
買いたい家:3500万円の新築マンション(3LDK)
買いたい住戸の管理費・修繕積立金・駐車場代の合計:2万円
現在の家賃:13万5000円(駐車場代込み)

●Fさんが考えた資金計画
頭金:1000万円(諸費用分は別に確保)
借入額:2500万円
金利:1.275%(変動金利/店頭表示金利2.475%から1.2%引き下げ適用)
返済期間:35年
毎月返済額:7万3820円

【お金のプロはこうアドバイスする】
■審査基準は金融機関によって違う。複数の金融機関に相談を
Fさんのように、経営する会社で事業資金の借り入れがあると、住宅ローンの借り入れができなかったりするものなのですか?

「会社経営者の場合、会社員に比べて収入(所得)が不安定なことが多いため、住宅ローンの審査が厳しくなるのが一般的です。個人の収入だけでなく、会社の経営状態や財務状態、収益や事業の継続可能性についても細かく審査されます。このため、『個人の収入が高くても、会社の業績や財務内容が悪い』といった場合、審査に通らないこともあります。つまり、事業資金の借入額が多すぎる等して、今後の事業資金の借り入れの返済継続性に問題があると判断されると、審査が通らない可能性もあるのです。でも、事業資金の借り入れがあると絶対に借りられない、というわけではありません。また、審査基準は金融機関ごとに違いますから、複数の金融機関に相談してみるといいでしょう」

Fさんは、妻が住宅ローンを借りる形にしようと考えているようですが、『子どもができたら会社を辞めるつもり』という妻が借りるよりも、まずはFさん本人の借り入れとして金融機関に相談したほうがよさそうですか?

「そうですね。住宅ローンの審査では、継続して安定した収入が見込めるかどうかが重視されますから、『将来、仕事を辞めるつもり』という状況で借り入れができるか、という問題があるでしょう。Fさん本人が契約する方向で金融機関に相談してみたほうがよいと思います。その際、妻の収入を合算することで、Fさん単独で審査を受けるよりも有利になる可能性もあります」

■やっぱり借りるのは難しい、という場合は?
Fさん本人が無事に2500万円の借り入れができた場合、この資金計画に無理はありませんか?

「Fさんが今の収入を維持するならば、ある程度金利が上昇しても支払の継続が可能な範囲かと思います。ただ、『妻が退職して世帯年収が減る、かつ、事業が思うようにいかず、Fさんの収入が減少する』というケースを想定するなら、返済額がアップしない全期間固定金利型で無理なく返済できるプランもオススメです。また、変動金利型で検討するなら、『返済期間を短くする』『借入額を減らす』など金利上昇リスクを軽減することを検討するといいですね」

では、複数の金融機関にあたってみたけれど借り入れは難しいという結果が出たら、どうしたらいいでしょう?

「『事業の借り入れを減らしてから』『頭金を増やしてから』『業績が改善してから』購入することも検討してみてください。会社経営者の場合、個人の収入と会社の業績との連動性が高いといえます。会社の経営状態や財務内容が問題で審査が通らない、というなかで無理に住宅ローンを組むことは、Fさん個人の家計にとってリスクが高いのではないでしょうか?」

【この資金計画アリ? 住宅ローンの借り方・返し方をお金のプロに相談(5)】はこちら
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